חסכונות פנסיוניים/פנסיה
מטרת הספר
עריכהלהדריך בנוגע לפנסיה.
מהי פנסיה?
עריכההפנסיה היא חיסכון כספי הנועד לשימוש בעת זקנה. הפנסיה על פי חוק ניתנת לחוק אדם שכיר.
- כאשר עובד החל רק לעבוד הוא זכאי לפנסיה תוך 6 חודשיים או ממועד תום שנת המס הקרובה תחילת השנה הלועזית). הפרשת פנסיית החובה חלה על כל עובד החל מגיל 21 לגבר ו – 20 לאישה.
- כאשר עובד עבד במקום עבודה אחר וקיבל פנסיה בעבודתו הישנה, הוא זכאי לקבל פנסיה עם כניסתו לעבודה החדשה מיד. כאשר לא בוצע תשלום לאחר 3 חודשיים יש לפנות אל רואי החשבון במסגרת העבודה ולבקש החזר רטרואקטיבית.
- הפסקת העבודה תבטל את ההטבות שזכאי עמית מחברה הביטוח ולכן עדיף מראש לוודא על תנאי הפנסיה או לעבור לחברת ביטוח אחרת בעת הפסקת העבודה.
- לפי החוק המעסיק מחויב להפריש לעובד שלו 6% דמי פנסיה, אולם העובד יכול לבקש ממעסיקו להפריש לו פנסיה עד 7% (המעוסק) ו-7.5% (המעסיק)0.[1]העובד מחויב להפריש לעצמו 5.5%. 8.33% הם דמי פיצוים[2]. שמו לב חברות רבות לוקחים את הפנסיה על בסיס השכר אותו אתם מקבלים; בתאגידים רבים ישנו "טריק" למניעת תשלום מלא של הפנסיה. התאגיד לוקח את הפנסיה על פי בסיס השכר שנמוך משכר המנמום. תחתיו הוא מוסיף סעיף נוסף, "השלמה לשכר מינמום" ובאמצעותו מצד אחד משלם שכר מינמום לעובד ומנגד לא מפריש פנסיה עבורו.
חשוב לדעת המעוסק יכול לבחור בין הפרשה לקופת גמל ובין הפרשה לקרן פנסיה. עליו להעביר הודעה בכתב למעסיק בתוך 6 ימים מתחילת עבודתו.כאשר לא ניתנה איזה הוראה למעסיק, הוא יכול לפתוח למעוסק קופת גמל או קרן פנסיה לפי שיקוליו האישים. בכל מקרה, בכל רגע נתון יכול המעוסק לשנות מסלולי השקעה, את חברת הביטוח ואף לפתוח קופת גמל או פנסיה (בקנס של 35%) ולהעבירם לכל יעד שירצה.
דוח הפנסיה
עריכהדוח הפנסיה על פי חוק צריך להגיע בכל רבעון של שנת ספים, עד חודשיים מתום הרבעון האחרון, דהינו:
- רבעון 1: ינואר-מרץ
- רבעון 2: אפריל-יוני.
- רבעון 3: יולי-ספטמבר.
- רבעון 4: אוקטובר-דצמבר.
על פי חוק יש לשלוח את הדוחות כל רבעון למבוטח. הגוף המוסדי לא יחויב במשלוח דיווח רבעוני לעמיתים/מבוטחים שלא הפקידו כספים לקופה/פוליסה במהלך הרבעון הרלוונטי.
מה יכולה לכלול הפנסיה
עריכה- פנסיה שאירים - פנסיה שאירים נכללת פעמים רבות אצל פנסיה של צעירים וניתן לבטל אותה. קצבה חודשית לבני משפחתו של המבוטח כלומר היא אקטיבית לאדם נשואי או בעל ילדים.
- אבדן כושר עבודה
מסלולי הפנסיה
עריכההפנסיה מורכבת ממספר אפיקים של השקעה:
- מניות
- אג"ח
- ואחרים
כל פנסיה מפרסמת את רווחיה והפסדיה בכל אפיק בדוח הרבעוני.
סוכן ביטוח או חברה
עריכהלכל אדם שיש לו פנסיה, יש סוכן ביטוח בין אם הוא מטעם חברת הביטוח ובין אם סוכן פרטי. סוכן הביטוח אחראי לעזור ללקוח לקבל את כספי הפנסיה, למלא עבורו טפסים ולייצג אותו מול החברה. פתיחת תיק דרך חברת ביטוח מצד אחד יכול להעניק ללקוח עמלות נמוכות. מנגד חברות הביטוח כמעט שאינן מעניקות שירותים נוחים וכן נוהגות להלחם בלקוח כאשר הוא מבקש את כספי הפיצוים והפנסיה. לכן ככל שאדם מתבגר, כך חשוב שכספו יושקע בחברה אמינה ויטופל בידי סוכן ביטוח שילחם עבורו על כספיו. העמלות על הטיפול בין אם הלקוח מטופל אצל חברת הביטוח ובין אם אצל סוכן הן זהות (סוכן הביטוח מקבל את הכספים דרך חברת הביטוח שבה הלקוח מאובטח. סוכן פרטי אינו מחויב לעבוד עם חברה אחת ויכול לנוע עם הלקוח מחברה אחת לאחרת).
מה הם העמלות
עריכה- דמי ניהול מעמלות ההפקדות/דמי ניהול מהפרמיה החודשית/דמי הגמולים (מוגבלת על פי חוק לעד 6%)- על כל הפקדה של כסף גובים עמלה.
- דמי ניהול שנתי מהצבירה/דמי ניהול מסך הנכסים /דמי נהיול מהחיסכון המצטבר - עמלה ששוחקת את החוסך ככל שהוא צובר סכומים ניכרים בקופת החיסכון מדי חודש.כלומר ככל שעובר הזמן, ככל שהכסף גדול יותר כך העמלה גדלה ולכן ככל שנתבגר נעדיף להקטין אותה.
לשנת 2014
עריכה| דמי ניהול מרביים | דמי ניהול ממוצעים בממוצע | דמי ניהול מוזלים | |
|---|---|---|---|
| מהפקדות | 6% | 3.56% | 2% |
| צבירה | 0.5% | 0.3% | 0.25% |
איך יודעים אם גובים מאיתנו יותר מדי עמלה?
עריכהבכל דוח רבעונים מצוינים 4 נתונים חשובים:
- אחוז דמי ניהול חודשי שנגבו בפועל מהעמית.
- שיעור דמי הניהול שגבתה הקרן בפועל מדמי הגמולים בממוצע
- אחוז דמי ניהול שנתי שנגבו בפועל מהעמית.
- שיעור דמי הניהול שגבתה הקרן בפועל מסך נכסי העמיתים בממוצע (על פי רוב של שנתיים).
כל חברה חייבת לפרסם את ממוצע דמי הניהול הנגבים מעמיתים בקופת הפנסיה שבה אתם משקיעים. והיה ואחוז דמי הניהול שנלקחים ממכם גבוה מדמי הניהול הנגבים מכלל העמיתים, יש לכם מקום להתמקח ואף להחליף חברה.
מסלולי השקעה
עריכהניתן לבחור את מסלול ההשקעה של הפנסייה. להרחבה על מסלולי פנסייה ראה כאן
תשואה
עריכה- להשוואת תשואות הכנסו לאתר קרנות פנסיה של משרד האוצר ולחצו על הקישור פנסיה נט. הדפדף עובד באינטרנט אקספלורר בלבד. על ידי כניסה למערכת, תחת חיפוש מתקדם, בוחרים בקרטריון אחר (סוג דוח) את האפשרות השניה, השוואות למדדי השוק. בקרטריון 3 (קרנות פנסיה נבחרות) לוחצים "בחר" ובוחרים את חברות הפנסיה אשר רוצים להשוואות בניהן. ב"מדדי השוק הנבחרים" מ"ד ת"א 100 הוא המומלץ והפשוט ביותר להשוואות לאלו שאינם עוסקים בתחום.[3] מומלץ להשוואות לחמש השנים האחרונות עד שבע השנים האחרונות.
- כספי הפיצוים הנתנים לעובד נלקחים מדמי הפנסיה שלו.
פניות לתלונות על חברות הביטח
עריכה- משרד המפקח על הביטוח
מקורות נוספים
עריכההערות שוליים
עריכה- ^ משרד האוצר
- ^ צו הרחבה לפנסיית חובה
- ^ בעקרון, בחירת מדד תלויה במסלול של הפנסיה שלכם.